银保业务迎来新的监管要求。
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券商中国记者获悉,金融监管总局近日向多家人身险公司送达了《关于规范银行代理渠道保险产品的通知》,以进一步规范银行代理渠道业务,严格落实按规定使用经备案的产品条款和费率的监管要求。
通知要求,从即日起,各公司通过银行代销销售的产品,在产品备案时,应当按监管规定在产品精算报告中明确说明费用假设、费用结构,并列示佣金上限。各公司应据实列支向银行支付的佣金费用,佣金等实际费用应与备案材料保持一致。
要求报送银保产品费用结构和佣金上限
根据通知,各公司通过银行代理销售的产品,应当审慎合理地确定费用假设,结合公司实际,根据发展水平、盈利状况、管理能力等,细化完善费用结构。鼓励各公司探索佣金费用的递延支付,通过与业务品质挂钩,实现销售激励的长期可持续性。
通知要求,从即日起,各公司通过银行代销销售的产品,在产品备案时,应当按监管规定在产品精算报告中明确说明费用假设、费用结构,并列示佣金上限。各公司应据实列支向银行支付的佣金费用,佣金等实际费用应与备案材料保持一致。
各公司已备案的银保产品,应于8月31日前补充报送费用结构和佣金上限等内容。
通知同时提出,各公司对产品开发和使用负有主体责任,应当加强对分支机构产品使用行为的管控,防范不正当竞争行为。
一家保险公司银保业务负责人告诉记者,现在个险转型相对艰难,银保业务发展很快,但手续费竞争日趋激烈,特别是有些激进公司和个别银行将手续费拉得非常高,超出了产品预定费率和保险公司承受能力,对整个行业的健康发展影响比较大。
“我认为这是非常好的规定。”该人士说,通知相关要求有利于规范银保合作,以及从源头上来解决银保竞争无序问题。除了保险公司费率,行业也在推动自律,这些举措都有利于银保渠道健康有序发展。
近年来,随着银保业务重回寿险业渠道主流,手续费水涨船高的问题也日渐突出。7月下旬,几十家寿险公司分三批参加中国保险行业协会举行的座谈会,议题即银保业务手续费自律约定。
近日,上海市保险同业公会组织行业制定的《上海市人身保险银保业务自律公约( 2023年版)》提出,保险机构须严格遵守并持续贯彻“保险姓保”的业务导向,遵守总公司审慎合理的银保业务发展规划、预算、政策、费率等指标,合规展业,良性竞争,确保银保业务的健康可持续发展;承诺不通过其他渠道及方式变相增加银保业务手续费,坚决杜绝银保小账。
银保渠道占比快速提升
银保佣金再成行业热点,与人身险行业转型、银保业务重回主渠道有关。2020年以来,虽然各公司寿险业务转型进展不一,但提振以银保渠道为主的多元渠道成为多家险企的共同选择。
以太保寿险为例,2020年-2022年,太保寿险银保渠道分别实现保费收入23.05亿元、74.57亿元、304.78亿元。2022年,银保渠道保险业务收入同比大幅增长308.7%,其中新保收入288.09亿元,同比大幅增长 332.0%。
规模增长的同时,保险公司也在探索银保渠道价值提升。今年一季度,太保寿险银保渠道规模保费 122.89亿元,同比下降12.8%,其中新保期缴规模29.06亿元,同比大幅增长 399.1%。
在中国人寿,银保渠道也实现规模与价值持续增长,渠道重要性不断提升。2022年,公司银保渠道实现保费634.15亿元,同比增长28.6%;同期个险板块总保费为4924.39亿元,同比下降3.3%。
此轮银保业务较大发展也有银行重视的原因。在打破刚兑、基金销售难度加大的情况下,不少银行将代销重点放在了保险产品上。
据中国保险行业协会此前统计,2022年,寿险银保业务原保费收入1.27万亿元,渠道占比升至37%。今年一季度,银保渠道实现原保费收入6665亿元,同比增长18.13%,渠道占比超42%,同比上升3.3个百分点;新单首年期交保费1880亿元,超过个险渠道,同比大增近60%。
国联证券报告分析认为,在银保渠道对保险公司保费和价值贡献比重显著提升、对银行中收重要性提高背景下,银行和保司双方对银保渠道的重视程度均有了显著提升。预计未来银保渠道实现在保险公司价值贡献中“三分天下有其一”的地位可期,但当前仍存在销售模式粗放、费用竞争激烈等问题,亟待合作双方的不断磨合和精耕细作。
对于快速发展的银保渠道,太保寿险总经理(首席执行官)蔡强曾表示,经过近10年发展,银保大生态与10年前相比已完全不同:从海外发展趋势看,银行渠道占到了半壁江山,相信在中国也是这样的发展趋势。现在银行更专注于客户需求而不只是产品销售,更专注于长期服务和品牌,加上属于同一监管体系和合规模式下,银保渠道是将来公司双轮驱动的主要战略路径之一。
校对:苏焕文
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